（一） 现状分析

1.项目背景及研究意义

基层网点是银行经营体制的终端，是直接面对客户的窗口，是经营利润的直接创造者，也是各项政策制度的最终执行单元(吴斌，王敏慎，2020)。近年来，互联网金融发展势头迅猛，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式，传统银行的概念正在被颠覆（邱峰，2013）。中国银保监会和人民银行在2021年1月15日发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》中指出，互联网在商业银行开展个人存款业务的监督管理，维护市场秩序，防范金融风险，保护消费者合法权益中发挥了重要作用。同时，互联网金融的快速发展也使得商业银行在实现线下网点的转型上面临着严峻的挑战。随着互联网行业日新月异的发展和我国金融市场的不断成熟，网上银行、网上借贷、手机银行、移动支付、余额宝等新兴的互联网金融模式在我国蓬勃发展，对当前商业银行的业务产生了明显的影响和冲击，因此，商业银行网点转型是应对互联网金融影响的必由之路（喻石，罗宁欣，2015）。根据银保监会公布的数据，截至2020年底，共有2790家银行网点关停，青年群体越来越青睐线上金融服务。鉴于包括商业银行在内的传统金融机构对年轻客户的吸引力不断下降，如何实现线下银行网点的价值，帮助网点转型发展，提升服务质效，是一个值得思考的问题。本文主要分析了互联网金融背景下面对青年群体商业银行网点的转型，希望能够帮助商业银行更好地做好转型工作，将互联网精神、互联网理念、互联网技术与传统商业银行有机结合，给商业银行更好发展奠定基础。

（二） 传统商业银行网点发展存在的问题

首先，互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。互联网金融背景下中小商业银行中间业务客户大量流失，第三方支付极大地威胁着基于银行支付功能而衍生的中间业务收入的增长（邱峰，2013）。由于移动互联网支付平台具有高效快捷、手续费低、节约时间等优点，导致商业银行业务规模缩水，其雇佣金、手续费等业务收入相对减少（李云云，左文玉，刘天琪，2020）。而互联网金融则适应了大数据时代客户群体消费和融资需求的改变。

其次，年轻人在选择金融产品及服务方面偏向于追求新鲜感以及体验感，喜欢新颖彰显个性的金融产品以及快捷简便的金融服务，对待繁琐、乏味的传统银行产品和服务存在着一定的排斥（艾宁汉，2018）。这导致年轻客户与传统银行之间存在巨大隔阂，对年轻客户的吸引力不断下降。

（三）商业银行网点转型和优化的对策

1.创新商业模式融入场景金融

从场景创新、业务创新、组织创新出发，加大专业化金融服务能力和互联网化的支付场景、理财场景、生活服务场景、行业服务场景的整合，以互联网的生活化场景应用实现非传统金融领域的业务突破，以传统金融领域的互联网化实现业务条线的相互渗透，打造完善的互联网交互平台体系，最终形成立足于社交金融，将金融融入医、食、住、行、玩等不同生活领域，实现财富资产管理、健康管理、生活管理等互联互通的业务布局。

2．不断优化以客户为中心的组织架构体系

客户资源是商业银行赖以生存的根本。只有紧紧跟随市场变化，以客户为中心，不断优化业务流程、服务流程、管理流程等，持续进行产品创新、挖掘新客户，持续在激励机制、风险识别和管理流程上创新求变，加强渠道、客户资源的共享，以及产品的渗透营销，才能提高客户响应速度和服务效率。银行要从全局出发，综合考虑业务发展需求，做好流程协同及业务匹配(喻石，罗宁欣，2015）。

3. 持续打造专业化、特色化经营优势，以科技引领数字化银行建设

在信息化银行时代，充分利用大数据提升商业决策和服务效能，将是未来商业银行完成转型、争夺市场的关键。可以通过端到端流程再造，布局金融科技创新生态圈等多种形式强化数字化能力，推进数字化银行建设。另外，要抓住年轻客户的偏好，打造专业化，特色化经营优势，使年轻人在订购金融产品享受金融服务的同时，还能享受到一些满足其消费需求的其他权益和服务，以此来拓展年轻客户。

4.以需求为关键，将信贷业务下沉到基层网点

银行要拓展年轻客户，就必须以年轻客群的需求为重点、以契合群体特征为关键，设计研发新型业务产品（杨锐，滕明娟，2018）。例如贷款方面，许多年轻人由于刚步入社会，缺乏启动资金，在求学、创业、租房等方面有诸多贷款需求。银行可根据年轻客户的资金需求推出具有针对性的贷款产品以解决年轻客户前期的资金需求。同时，围绕提高贷款审批效，银行要主动适应年轻客户“短、频、快”的融资需求特点，对贷款放款前的每个环节的运作时限进行明确规定，将贷款审批权限下沉到基层网点（吴斌，王敏慎，2020)。

年轻客户群体由于其潜在价值大、价值成长快、价值积累高的特性，已成为商业银行重点拓展的目标客群之一。网点行则全行兴，商业银行网点只有积极开展针对年轻客户的网点转型，加大年轻客户的拓展力度，才可能在同业竞争中把握先机。

参考文献

[1]吴斌,王敏慎.商业银行经营体制转型研究——基于信贷业务下沉网点的思考[J].现代商贸工业,2020,41(03):94-95.

[2]樊育莲.互联网金融背景下商业银行网点转型[J].全国流通经济,2020(31):172-174.

[3]喻石,罗宁欣.互联网金融时代商业银行网点转型探析——以长沙市商业银行为例[J].现代商贸工业,2015,36(04):56-59.

[4]杨锐,滕明娟.拓展年轻客户群体营销思考 以武胜农商银行为例[J].当代县域经济,2018(03):82-83.

[5]李云云,左文玉,刘天琪.基于互联网金融背景下安徽省中小商业银行网点转型升级研究——以徽商银行为例[J].现代营销(经营版),2020(11):248-249.

[6]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究,2013(08):44-50.