近年来，国家大力发展农村金融，不断创新金融脱贫模式，使金融真正落实到促进农业发展、助力农村建设、服务广大农民。笔者认为，农村金融的价值和意义在更高层次上来说是回归原始质朴的美，是一种金融的返璞归真。

 从每一个政策、措施的落实情况来看，更能感受到金融返璞归真的意义所在。近几年电商平台公开售卖的来自天南海北的各类土特产，再一次吸引了广大网友的眼球。中国地大物博，不同的地域由于自然环境的不同，产出各式各样的农产品、畜牧产品和手工艺品，这些产品在当地可能人尽皆知，但换一个市、一个省，人们可能就不那么熟悉了。这是一种天然的信息不对称，对于农民有什么影响呢？农民靠天、靠人吃饭，气温、日照、降水、土壤决定了农民的产品品质和产量；而有多少顾客则直接决定了他们的收益。在当地售卖当地的特产，毕竟买者有限，而且同行竞争会比较激烈，这使得他们的收益有限，也存在货多卖不出去的情况。

 但是在各类电商平台上出售的土特产，从江西的米粉，到四川的糍粑，再到海南的芭乐，互联网降低了信息不对称，而金融的作用则是在为买卖双方都带来收益的同时促进降低这种信息不对称。人们需要的不单单是了解，而是享受到切实的产品。另外信息的传递和宣传本身就是一种广告，广告是为了促进商品的销售，这一切的源头就是商品的供应问题。农民个人力量有限，而生产特产也往往需要特殊的生产条件。种植蘑菇需要搭建生产基地，控制温度、湿度，定时照看，这些都是需要较大的成本投入。而农民可能一开始并没有这样的资本和生产要素。金融的直接作用就是为他们提供这样的支持，将来将未来可能的收益挪出一部分作为现在的成本，使自己的产品品质、数量跟得上宣传力度，获得市场的青睐。

 在发展的过程中，金融不仅在生产端发挥了作用，而且贯穿了整个产业链。产业链的不断完善和发展，在一定程度上促进了供应链金融的兴起。各种专业化、精准化的贷款，如聚焦电商销售的“电商类”借贷产品，电商企业利用自身的平台优势直接向供应商和个人提供借贷。平台增加了产品供应量和种类，吸引了更多消费者，而农户可以更好地提供、销售产品，可谓是互利共赢。农民解决初始要素投入一般和主要的方法是贷款，而从传统意义上来讲，农民贷款是非常困难的。因为农民并没有资产可以抵押，而银行或金融机构也不相信农民的信用和还款能力。风险控制最基础的要求是对未来的正确预估，而农民这个身份缺乏足够的书面记录来证明还款意愿和还款能力。的确存在有些农民借钱不还的现象，这一类借款的用途又主要是盖房子、结婚之类的。并且，征信记录上的违约并不会对他们的生活有多大影响，他们后续并不会贷款买房、买车之类，只是一辈子生活在农村里。正是由于类似情况的存在，所以对贷款资格的审查要十分严格和明确。

 农村金融不应仅仅是一项惠民政策，更应该是一个商业可持续的市场行为。贷款三年不收利息终究不是长久之计，货币具有时间价值，货币也是会贬值的。穷人世代贫穷的原因是思维的局限和信息的匮乏，农村金融就是要以更加合适和创新的方式来促使农民加深对社会主义市场经济的理解，明白他们在这样的市场中扮演的角色和发挥的作用以及如何在这样的环境中创造美好生活。所以，对农民贷款资格的审查标准要不断建立和完善，设定合理的利率，给予适度的优惠，推出更多适合农民的贷款、理财产品等。同时也要促进形成观念上的转变，过去人们会认为借贷就意味着欠债，就像背上了沉重的担子，需要不断辛苦劳动还债。但如今借贷是为了创造更大的价值，只要找对路子，各方面支持跟上，勤劳付出，境况是会变好的，电商扶贫就是一个很好的例子。

 笔者认为，农村金融并不是一个新兴的命题，相反它很古老、也很质朴。金融的起源就是简单的借贷和商品买卖，基金、债券、期货则是人类文明发展到一定程度后产生的更复杂的金融模式。但为什么农民这个群体一直以来享受到的服务很少呢？究其原因，不乏大多数金融机构在还款能力和还款意愿上都不信任农民，不相信他们创造财富的能力，不相信他们会主动还款。然而，有样本调查显示受访农民中有63．78%能按时还款，18．11%的农民甚至提前还款，仅有约18．11%的农民无法按时还款。所调查的样本中农民贷款资金40%用于不动产投资，买房或者建房是占据最高比例的贷款用途，位于第二位的是生意周转，占据28．8%。

 从中可以看出，大部分的农民的还款意愿并不低，并且这是在资格审查和风控机制未知的情况下得到的数据。值得注意的是，农民具有朴实、不忘本、重情义、讲信用的优秀品质。现在我国高度重视扶贫工作，大力发展各类事业助力贫困农民群体早日脱贫。金融不应该带有偏见，而是应该深入了解“农民”这个庞大的群体，去揭开被掩盖的事物真相和本质。大量鲜活的例子表明，勤劳的农民创造了新生活，推动了经济社会发展。未来农村金融将是一块颇有潜力的市场，将普惠金融做大做强将是金融发展的一个重要主题。长远来看，农民生活条件的改善，必将进一步带动其对于子女教育的重视，而教育作为脱离贫穷最重要的一步，将会给几代人带来更大的价值。在这个过程中，金融这样带有契约性质的商品也将变得更有温度。总的来说，农村金融的价值和意义就是让农民群体更有底气跳出眼前的困顿和窘迫，一步步走向更加开阔的世界，找到并创造属于自己的价值。